2025년 7월 1일부터 국내 가계대출 심사 기준이 한층 강화됩니다.
이제는 “3단계 스트레스 DSR”이 모든 대출에 적용되는데요.
미래 금리 상승 가능성까지 고려한 새 기준, 대출 한도와 계획에 어떤 변화가 생길지
이 포스팅에서 A부터 Z까지 정리해드립니다.
① “스트레스 DSR”이란?
- DSR: 차주의 모든 대출(주담대·학자금·신용대출 등) 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 비율
- 스트레스 DSR: 실제 금리에 ‘가산금리(스트레스 금리)’를 더해 DSR 계산 → 대출한도를 선제 감축하는 시스템
이는 차주의 금리 상승 위험을 반영하는 안정장치입니다 [oai_citation:0‡korea.kr](https://www.korea.kr/multi/visualNewsView.do?newsId=148943522&utm_source=chatgpt.com).
② 단계별 변화: 1→2→3단계 요약
| 단계 | 시행 시기 | 대상 | 실질 스트레스 금리 |
|---|---|---|---|
| 1단계 | 2024.02 | 은행권 주담대 | 0.38% |
| 2단계 | 2024.09 | 주담대+신용대출 + 2금융권 주담대 | 0.75% (수도권 주담대는 1.20%) |
| 3단계 | 2025.07.01 | 모든 가계대출 포괄 | 1.50% (지방 주담대는 0.75% 연말까지) |
1일부터 대출 받을 계획이라면, 이제 전 금융권 모든 차입에 스트레스 금리 100% 반영입니다 .
③ 대상 범위와 주요 특징
- 적용 대상: 국내 전 금융권의 모든 가계대출 (주담대, 신용대출, 기타대출 포함)
- 단, 신용대출은 잔액 1억 원 초과 시만 적용
- 지방 주담대는 연말까지 우대금리 적용(스트레스 금리 0.75%)
- 6월 30일까지 계약된 주담대(집단대출·일반)는 2단계 기준 유지
④ 스트레스 금리 산정 방식
스트레스 금리는 ‘과거 최고 금리 – 현재 금리’로 계산되며, 최소 1.50%에서 최대 3.00% 범위입니다 .
⑤ 대출 한도 어떻게 줄어드나?
- 예: 연소득 1억 원 기준 → 2단계 기준 → 3단계 기준, 약 4,800만 원까지 한도 감소 가능
- 소득이 높을수록 감소 폭 더 큼
- 담보대출보다 무담보대출(신용·기타)의 영향이 상대적으로 더 큼
⑥ 정책 도입 배경
금융당국과 관계부처는 최근 가계대출 증가와 금리 하락 기대에 대응해, 7월부터 예정대로 3단계 시행을 확정했습니다 .
⑦ 금융시장 및 실수요자 영향
- 대출 한도 축소 → 주택구매·이사 계획 조정 필요
- 리스크 관리 강화 → 변동금리 부담 완화
- 고정금리 혼합형 대출 유도 → 고정금리 상품 수요 증가
⑧ 차주 대비전략
- 7월 이전 대출 실행 고려 (경과조치)
- 고정금리·장기 상환 대출 우선 검토
- 신용대출 잔액 분산·축소 전략
- 변동금리 대비 여유 자금 확보
⑨ FAQ
Q1. 실제 금리도 1.5% 오르나요?
A. 아닙니다. 스트레스 금리는 ‘심사 기준용’이며, 실제 대출금리는 변동 없음 .
Q2. 6월 전에 계약하면 유리하나요?
A. 네. 6월 30일 이전 계약·집단대출은 ‘2단계 기준’(가산금리 제한) 적용됩니다 .
Q3. 순수 고정금리는 어떻게 되나요?
A. 만기 내내 금리 고정 상품은 스트레스 금리 대상에서 제외되지만,
혼합·주기형 대출은 기준 반영 비율 상향됨 .
⑩ 마무리 요약
✔️ 2025년 7월 1일 시행
✔️ 모든 가계대출에 스트레스 금리 1.50% 반영 (지방 주담대는 0.75%)
✔️ 미래 금리 상승 영향까지 고려 → 대출 한도 ↓
✔️ 한도 감소폭 높아질 수 있어7월 이전 자금 계획 필수
✔️ 고정금리·경과조치 활용, 여유 자금 대비 추천
※ 본 내용은 2025년 6월 기준 금융위원회·금융정책과 발표 자료를 바탕으로 작성되었습니다. 자세한 정보는 금융위원회 및 각 금융사 안내문을 참조하세요.